编者按 当前，fun88 sports科技发展迅速，对社会、行业和个人都产生了不小影响，也成为当下中国经济发展中值得关注的亮点。为更好帮助读者认识fun88 sports科技带来的新变化，本版今日起推出“科技如何改变fun88 sports”系列报道，着重从fun88 sports科技的内涵、给传统银行业和个人带来的变化、下一步发展方向以及如何加强监管等方面作出解读，以飨读者。

近年来，我国fun88 sports科技突飞猛进，冲击了fun88 sports业，也改变了人们的生活方式。比如，出门不用多带钱了，支付、转账都可以通过手机来完成；发了工资不愿在银行存款了，转投各类兼具流动性和收益性的货币基金……

根据毕马威发布的《2016年中国fun88 sports科技公司50强榜单》，2016年中国的fun88 sports科技公司已覆盖了支付、信贷、智能投顾等多领域，并在人工智能、大数据、区块链等技术方面呈现出领先优势。多位业内专家表示，我国fun88 sports科技的发展应用处于世界领先位置，与国外fun88 sports科技水平对比来看，无论在广度还是深度上都明显优于国外。

值得思考的是，我国的fun88 sports科技是如何发展起来的？目前发展到了哪个阶段？有哪些新应用正在加速落地？在发展过程中，还需要补上哪些短板？

内涵外延不断调整

“随着科技革命的推进，科技与fun88 sports相融合的形态正在改变，fun88 sports科技的内涵和外延也在不断调整。”中央财经大学fun88 sports法研究所所长黄震说。

fun88 sports科技FinTech（即Financial Technology的缩写）是fun88 sports和信息技术的有机融合。一般认为，它是科技类企业或fun88 sports行业新晋者利用信息科技手段对传统fun88 sports业所有的产品、服务由外至内的升级革新，以及传统fun88 sports业通过引入开发新技术对自身由内至外的改造，旨在提升fun88 sports服务效率。

2016年3月份，全球fun88 sports治理核心机构fun88 sports稳定理事会首次发布了关于fun88 sports科技的专题报告，并对“fun88 sports科技”作出初步定义，即fun88 sports科技是指技术带来的fun88 sports创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对fun88 sports市场、fun88 sports机构或fun88 sports服务的提供方式产生重大影响。

从我国发展情况来看，fun88 sports科技发展通常被认为有两个阶段。一是从电子化辅助作业向全程线上网络化办公的转变，标志性事件就是以计算机网络的发展，特别是移动互联网的兴起为依托，实现了fun88 sports供给方到需求方的全面互联网化，包括网上银行、手机银行的大范围使用。

二是从简单的网络化向全面智能化的转变，标志性事件是大数据、云计算和人工智能在银行客户营销、风险管理等领域的成熟运用。“可以说，除了人们熟知的通过技术运用降低劳动强度，提升工作效率外，当前新科技在银行重构业务流程、创新业务模式、丰富客户服务方式、管控业务风险等方面都起到了越来越重要的作用。”浙商银行经济分析师杨跃表示。

需要指出的是，fun88 sports科技会改变fun88 sports行业的参与者、竞争格局和市场环境，但fun88 sports本身的功能不会改变。“fun88 sports科技运用的原则，应当是提升要素配置有效性和安全性，助力fun88 sports更好地服务实体经济。”杨跃表示，同时fun88 sports业对安全性的要求非常高，难以承受一般科技企业尝试新技术所产生的试错成本。fun88 sports机构在运用fun88 sports科技时，应选择相对成熟的技术和方案，不能为了发展fun88 sports科技而尝试尚不成熟的技术。

新技术加速落地

“fun88 sports与科技的融合发展，不仅仅体现为技术能力的提升，也体现在融合了信息技术的产品和服务创新，带来了更好的客户体验、更高的收益水平以及更好的风险防控等。”中国社科院fun88 sports研究所银行研究室主任曾刚表示，“余额宝”“微粒贷”等爆款fun88 sports产品，真正反映出了fun88 sports科技的潜力和前景。

在曾刚看来，相比孤立地讨论大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术发展本身，这些技术在fun88 sports领域应用所产生的产品和服务更值得关注。

中国人民大学重阳fun88 sports研究院高级研究员董希淼表示，fun88 sports科技不完全是技术层面的概念，如何落地才是关键。“在fun88 sports科技的应用上，国内一批领先的科技公司已经开始围绕人工智能、大数据等技术在fun88 sports领域的应用开展积极探索。”

比如，今年1月份，京东fun88 sports与中国银联达成合作，宣布区块链合作测试成功。6月份，京东fun88 sports与中国工商银行启动全面业务合作。百度也与中国农业银行宣布共同构建智能银行。中国银行则与腾讯携手成立fun88 sports科技联合实验室。

不仅是互联网企业与传统fun88 sports机构之间的合作，随着fun88 sports科技的不断推进，传统fun88 sports不同行业之间的壁垒也将逐渐打破。“fun88 sports科技背景下的fun88 sports，将朝着混业化的方向发展，且这种发展趋势不可逆转。”中国人民大学fun88 sports科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，不论是保险、银行、信托，还是证券，其存在的基础都是为了满足人们日益多样化的fun88 sports服务需求。这个需求本身就是淡化fun88 sports分业模式的动因。

由于互联网技术互联互通的特性，混业经营能够更为高效地整合信息、市场、技术、资金等各种资源，既可满足规模效益也可实现损益互补。“依托技术创造的各种fun88 sports产品，往往具有层层嵌套的产品结构，这就使得这些新型fun88 sports产品很难归属于特定的传统fun88 sports门类中去。因此，这一变革带来的混业化发展将是创造性和颠覆性的。”杨东说。

传统监管迎来挑战

fun88 sports科技的高速发展，使得资金需求与资金提供者可以更便捷紧密地联系，不断创造出新的fun88 sports业态。一方面，它改善了我国广大中小微企业在传统fun88 sports市场难以融资的困境，改变了投资门槛高、小额投资渠道匮乏的现状；另一方面，fun88 sports科技在快速发展过程中也积累了不少问题和风险，包括利用科技绕过监管、科技的发展带来的监管真空，这都对传统fun88 sports监管提出了新挑战。

“实际上，科技对fun88 sports的影响，不仅表现在市场与产品服务层面、经营者与消费者的交互关系上，还表现在监管者和经营者的关系上。”黄震表示，当前我国在监管科技上已经跟上了市场的变革，对一些新的fun88 sports业态及时开展监测、预警、技术处置等。

比如，我国成立的国家互联网fun88 sports风险分析技术平台，对互联网平台数量的变化、信息披露的质量、利率的高低等都实行了实时监控，并定期发布报告。北京市fun88 sports局研发了大数据打击非法集资监测预警云平台，用“冒烟指数”来衡量网贷平台的危害程度，以及中国互联网fun88 sports协会开发并上线信息披露平台等，都被视为监管科技的标志性成果。

但也有专家指出，我国在fun88 sports科技方面的监管和法治还有些滞后，必须补上短板。“fun88 sports科技带来的普惠fun88 sports、智能fun88 sports、场景fun88 sports，让百姓生活更加便捷，但也可能出现一些意想不到的麻烦和干扰。”黄震表示，相关监管部门需要加强制度设计，加大在数据和隐私方面的立法，以防数据泄露带来更多问题。

中国互联网fun88 sports协会会长李东荣表示，所有的fun88 sports科技活动以及相关从事fun88 sports科技业务的行业机构、监管部门、行业自律组织，都应该将是否有利于提升服务实体经济效率和普惠水平，是否有利于提高fun88 sports风险管控能力，是否有利于加强fun88 sports消费者保护这“三个有利于”作为衡量和评判的基本原则，并按照这一原则，积极、稳妥、有序地开展fun88 sports科技创新。要结合自身的竞争优势和资源禀赋，在多层次fun88 sports市场和服务体系中找准定位、精准发力。（摘自《经济日报》 2017年9月21日 10版）